ломаю голову- браться или нет за рефинансирование ипотеки?

вот уж действительно- муки выбора....

имею ипотеку, взятую 2,5 года назад в втб24 под достаточно ( как мне всегда казалось) высокий процент- 14%, срок 15 лет.
на тот момент нам было все равно под какой процент, в каком банке и на какой срок, нужна была срочно ипотека здесь и сейчас, так что как дали, так дали.

все эти 2,5 года меня сильно мучило, что мы очень много переплачиваем, плюс эти 15 лет... по факту эту ипотеку реально выплатить лет за 5 если прям рвать вдвоем зады, ну или за 7-8 лет с учетом платежа, который в случае моего декрета/потери одним из супругов работы может со скрипом но покрыть второй. понятное дело, что разница между платежом в 8 лет и в 15 около 7-10 тысяч рублей.... то есть не сказать, что сейчас мы платим копейки.
ну, кароче речь не об этом. задумалась я рефинансироваться, тем более что интернет сайты банков пестрят предложениями по 10-11%.

и надо же это начать делать в то время, когда в стране такой экономический квн творится...
я была на 100% уверена, что сейчас мне за пару дней все одобрят. зарплата белая, на последнем месте около 3х лет, дохода с головой достаточно..
основная моя цель рефинансирования была даже не столько по уменьшению %, хотя это, тоже важно. но особо меня волновало уменьшение срока до 7-8 лет. так как платить "больше" ежемесячного платежа мы категорически не умеем, вечно лишние деньги уходят на какие-то другие дела.
в итоге когда начила рассылать заявки оказалось, что низкого процента-то особо и нет.
-райф ( где я зарплатный клиент) не кредитует вообще квартиры в сталинках ( бред, конечно)
в остальном % ниже 13 ( выше смотреть смысла не вижу) предлагают всего-то несколько банков:
-абсолют под 11,9
-дельтакредит под 12,75
-втб24 что-то под 12,5 ( но они, к сожалению, сами себя не рефинансируют)
и ф-с-е.

банки переполнены заявка на рефинансирование тех, кто хочет перевести из $ и рубли. заявки рассматривают по 2-3 недели, запрашивают тонны доп доков, на одни только справки по действующему кредиту ( справки об одном и том же, что плачу исправно) отдала больше 5 тысяч, так как втб быстренько сделал все справки по действующим ипотекам платными, в среднем 1000р за бланк.

в общем, итог:
-абсолют вообще отказ
- дельта одобрение, но на каких-то хитрых условиях:
- срок 10 лет ( вместо 7!!)
- ставка 12,75 фикс на 5 лет, потом mosprime3m+5,75.
- ставка такая в случае если сумма кредита будет не более чем 50% от оценочной стоимости квартиры. и тут я тоже переживаю, ибо когда брали ипотеку, нам оценщики сильно попортили жизнь, оценили квартиру на лям дешевле, чем мы покупали, из-за этого мы тогда тоже попали на увеличенную ставку. сейчас, конечно, хата выглядит в сотню раз лучше, из квартиры в аварийном состоянии, в квартиру с дорогим ремонтом. рыночная ее стоимость точно проходит по принципу "кредитных меньше чем 50% от общей", но оценщику-то этого не скажешь, у них свои формулы.
и еще, в квартире есть небольшая перепланировка, которую в тот раз вообще не заметили оценщики, то есть может и сейчас не заметят. а может заметят.. тогда вообще кредит не дадут...

как быть? ввязываться во все это? ведь сейчас если рефинансироваться -беготни ... справки по квартире собрать, за оценщика заплатить, нервов-заметят/не заметят перепланировку, какую цену поставят...

ну, и даже если представить, что все это хорошо.
то меня пугает это плавающая ставка.... вот на сегодняшний день моспрайм этот 12,85% то есть если все останется так как есть, то через 5 лет у меня ипотека будет под 18,5%. то что я за 5 лет ее не закрою это точно. посмотрев динамику этого моспрайма, я поняла, что его, конечно, сильно лихорадит... еще год назад он был около 7%, и тогда все было бы ок, и ставка нормальная бы выходила. но за последние месяцы он подскочил вон на сколько. а что будет через 5 лет, кто ж знает... может он еще вырастет.
с другой стороны, мне никто не мешает, через 5 лет рефинансироваться снова... или вообще уже потреб там взять , сумма уже должа быть не такая большая, вроде...

как думаете? ввязываться ? или забить и спокойно платить оставшиеся 12,5 лет, просто почаще заставляя себя закидывать чуть побольше?

и еще допишу.
Друг сейчас параллельно со мной подавался во все банки, чтобы на покупку квартиры доки подать ( просто ипотека, вторичка)
Проценты зашкаливают, абсолют также отказал, сбер ( где он зарплатный) выставил аж 15%, дельта дала 13,5%
То есть с ипотекой сейчас в стране неахти..

Вот это игнор...

Если рефинансирование, то на сколько уменьшится платеж или сколько лет срежет?
Что то мне не очень нравится эта схема. Где через пять лет процент может стать любым
И да. Сейчас все банки задирают ставки. Через время ваши 14% окажутся очень даже божескими и низкими

Цитата:

---

Сообщение от nata314

Если рефинансирование, то на сколько уменьшится платеж или сколько лет срежет?
Что то мне не очень нравится эта схема. Где через пять лет процент может стать любым
И да. Сейчас все банки задирают ставки. Через время ваши 14% окажутся очень даже божескими и низкими

---

+1
сколько выигрыш?
вообще, из описанного без цифр ощущение - много телодвижений, но мало пользы
по уму, вам бы напрячься и начать делать доп. платежи, если в ручном режиме это не получается, может наладить автоплатеж с зарплатного счета, типа как за квартиру делают - разве так нельзя?

Вика, мне кажется, плавающая ставка не зря тебя пугает. В нашей стране страшно играть в такие игры.

По нынешней рыночной ситуации у вас адекватная ставка, 2,5 года назад это было немало, а сейчас уже хорошая ставка. Поэтому сейчас я тебе советую не метаться.

Перекредитовываться на меньший срок я бы не стала, платите спокойно свой кредит и по возможности делайте частичные досрочные погашения, чтобы самим сократить переплату по кредиту и срок кредитования. Ты хочешь, чтобы у тебя насильно стал платеж больше, так как не можешь себя заставить сама вносить больше? Это надо как-то самой замотивироваться и настроиться:)

Хочешь, пришли мне параметры кредита и остаток, я тебе помогу посчитать, по сколько вносить для погашения за желаемые 7 лет и сколько съэкономишь, вдруг тебя это замотивирует?

К тому же, на случай планируемого декрета загонять себя большим ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ ежемесячным платежом я бы не стала. Пусть это будет в ваших руках - вносить больше или не вносить. Постарайтесь вносить больше, пока вместе работаете, уйдешь в декрет - будете платить плановый платеж.

Удачи! Ты молодец!

Если иные условия совпадают с текущим или тебя не особо интересуют (обязательное ежегодное страхование, доп платежи по кредиту). То
приведенные %% не сильно разнятся с текущим кредитом. минимальный названный 11,9% (я тоже противник плавающих ставок поэтому их не беру в расчет, но если очень интересно посмотри в динамике 2007-2014 г.г. максимльная ставка сколько составляла, ее и бери за предполагаемую основу). Итак дельта 2,1% ты предполагаешь за 8 лет при самых неблагоприятных условиях погасить, при самых грубых подсчетах переплата составит 16,8% а теперь если у тебя кредит 10 млн руб за 8 лет переплата будет 1 680 000 руб, в год 210 000 руб в месяц 17 500 руб. - критично? И это грубый подсчет, без табличек в ёкселе.
В данной ситуации лучше все же исходить из реальной суммы кредита и доп платежей которые повлечет за собой перекредитование.

Новый кредит - новые расходы на оценку, снова гос.регистрация.

не вижу особо смыла рефинансировать тем более сейчас. заставьте себя гасить больше. действительно автоплатеж поставьте что ли.. а там может через пол года-год-два будет что-то более интересное для рефинансирования!

А у вас в условиях нет что если в случае досрочного погашения сокращения срока? У нас в ВТБ была такая опция и ей воспользовались.
Реструтроризироваться при ваших вводных смысла не вижу, мороки больше, и не факт что выгодней. Старайтесь лучше досрочно платить.

я потреб хотела рефенансировать, только правда в втб24 не дошла. но те банки которые смотрела либо процент еще больше или в говорили процент меньше, а платеж больше и когда считаешь по платежу, то и процент больше.
надеюсь понятно. я так и осталось в сбере.

Я бы не стала рыпаться, сомнительная затея при всех тех вводных, что ты дала. Какие-то стремные условия, да и банки на мой взгляд тоже сомнительные, ну и общая ситуация в стране как-то не располагает к подобным затеям, выглядит так, что можно при желании усидеть на двух стульях, оказаться между ними.
Может лучше тут на опережение платить?
Ты сама просчитывала, сколько ты выгадаешь при этом рефинансировании? Опять же если декрет, то за чем увеличивать взнос уменьшением срока.

Плавающую ставку точно не брать. По-моему в США ипотечный кризис 2007-2008 как раз от таких плавающих ставок и пошел. Платишь свою ипотеку и плати, не лучшее сейчас время для таких телодвижений.