в шоке быть не стоит, иначе все нервы сгорят, а из шока не выйдешь

да, если дом строиться, то этот этап считается этапом инвестирования. Что удивительного? Ведь он отчасти строится на деньги купивших в нем квартиры людей.
т.к. дом не достроен, у вас не будет на него прав + риск недостроя - отсюда выше %.

Правильно сказала Наташа - вместе с мамой будут считать до ее выхода на пенсию. Отсюда меньше срок - больше ежемес платеж.
ес-но ежемес платеж еще большой из-за того, что вы вносите только 5% (не забудьте в своих расчетах еще расходы на сделку заложить)

вы и так передаете банку вашу недостроенную квартиру в обеспечение. Если у вас есть достроенная недвижимость, то обсудите с менеджером, сократит ли этот факт вам %. Наверное да. Но надо понимать, что если в ситуации с закладом достроенной квартиры и в случае с недостроем покупаемой квартиры вы рискуете лишиться всего, те этот вариант более рискованный на мой взгляд. Я бы не стала.
+ проверьте надежность застройщика