Ну вот возьмём весьма распространённый пример. Молодо-зелено. Свадьба, романтика, медовый месяц и быстрый залёт без обдумывания перспектив отдельного жилья (всё как полагается во времена СССР). И тут семья понимает, что жить с родителями (да тем более с ребёнком!) – это не айс. Но всё, дело сделано. Вопрос – через какое время при таком раскладе они смогут жить своей семьей? Что имеем? 1 кормилец и 2 иждивенца.


Итак, возьму любимый калькулятор ВТБ24 и начнём постепенно увеличивать доходы, которые ты назвала «небольшими».

Семья – 3 человека
Срок – 15 лет
Семья накопила 500 тысяч своих на первоначальный (10% от искомых 5 млн.) и жаждет ипотечного кредита, чтобы наконец-то жить отдельно.

Доход – 30 тысяч
Кредит – 708 тысяч
Проценты – 13%
Стоимость жилья – 1.208.000
Платёж – 9.074 (на прожив – 21 тыс.)
Первоначальное накопление – 4,5 года.

Тут, кстати, я с калькулятором не соглашусь. Жить в Москве на 21 тысяч троим – очень тяжело. 30 – по мне так это минимум. Скорее всего, при очном обращении банк такой кредит не одобрит.

Ерунда получается. Это уже не называется скоро и 1.208 – это даже не комната.


Меняем (увеличиваем) доход семьи.

Доход – 40 тысяч
Кредит – 1.108 тысяч
Проценты – 13%
Стоимость жилья – 1.600.000
Платёж – 14.500 (на прожив – 25.500 – маловато)
Первоначальное накопление – 2 года и 10 месяцев

Тоже не то. И ждать долго и квартиру не купишь.


Доход – 50 тысяч.
Кредит – 1.600.000
Проценты – 13%
Стоимость жилья – 2.165.000
Платёж – 21.900 (на прожив – 28.100)
Первоначальное накопление – 1 год и 10 месяцев.

О, уже кое-что. Движемся к цели. И ждать менее 2-ух лет, и комната в коммуналке уже получается. Смущает только то, что для обеспечения себе жизни в коммуналке люди должны 17 лет платить по 21 тысячи. И вряд ли когда-то доживут до своей хотя бы однушки.


Доход – 60 тысяч
Кредит – 2.000.000
Проценты – 14%
Стоимость жилья – 2.500.000
Платёж – 27.900 (на прожив – 32.100)
Первоначальное накопление – 1 год и 5 месяцев

Так-с, до однушки пока не доползли. Едем дальше.


Доход – 70 тысяч.
Кредит – 2.500.000
Проценты – 14%
Стоимость жилья – 3.000.000
Платёж – 33.900 (на прожив – 36.100)
Первоначальное накопление – 1 год и 3 месяца

Ура! Однушка в Подмосковье есть! Ещё на прожив хотя бы 40 тысяч оставить, чтобы совсем себя 16 лет не ограничивать. Поэтому ещё увеличим доход.


Доход – 80 тысяч
Кредит – 3.200
Проценты – 14%
Стоимость жилья – 3.700.000
Платёж – 43.000 (на прожив – 37.000)
Первоначальное накопление – 12 месяцев

Пожалуй, вот она золотая середина. Копить только 1 год. Уже и в Москве что-то из однушек можно выбрать. И на прожив 37 тысяч остаётся. Но только всё же, согласитесь, вряд ли кто-то сможет досрочно гасить, имея такую сумму на прожив. Ну да ладно. И вряд ли в таких условиях решишься на второго. Правда, ещё же жена выйдет из декрета и поможет гасить.

Есть только одно существенное «но»! С каких это пор 80 тысяч – это небольшой доход? А что делать тем, кто получает 25, 30….70 тысяч? Совсем не жениться и не заводить детей? Скажите – пусть ищет более высокооплачиваемую? А если у него, так сказать, призвание? Или если работает на благо государства, народа, экологии, детей, здоровья, науки?



И вот совсем другая история, если этот же мужчина с доходом в 80 тысяч женится, и они ОБА начинают копить на жильё. Допустим, девушка получает немного – 25 тысяч. Итого, их доход – 105 тысяч. Семья состоит из 2-ух человек. Будем считать, что им на прожив хватит и 30 тысяч (с детём это всё же 40).

И вот уже СОВСЕМ другая картина.

Доход – 105 тысяч
Кредит – 4.300.000
Проценты – 14%
Стоимость жилья – 4.800.000
Платёж – 57.700 (на прожив - 47.300)
Первоначальное накопление – 7 месяцев (прожив это время на 30 тысяч).

Итого, имеем. Увеличение цены квартиры на 1.100.000. Маленький срок первоначального накопления (без детей можно и у родителей годик-другой-третий перекантоваться, особенно если пропадаешь на работе). Лишние 17 тысяч на досрочное гашение, что может прилично сократить общий срок выплат с 15 лет и 5 месяцев до…(?) И, кстати, даже если жена уйдёт в декрет, то им по любому останется 22.300 на прожив. Очень мало, но всё же.

Попробуем увеличить первоначальное накопление хотя бы до 1 года.

Доход – 105 тысяч
Кредит – 4.300.000
Проценты – 14%
Стоимость жилья – 5.200.000
Платёж – 57.700
Первоначальное накопление – 12 месяцев

Как видим, при таком раскладе лишние 5 месяцев жизни у родителей увеличивают возможную стоимость жилья на почти 400 тысяч. Есть ради чего потерпеть.

А теперь решим потерпеть 3 года (жить на 30 тысяч в месяц и копить первоначальный). Да, тяжело, но всё же. За это время скопится 2.700.000.

Доход – 105 тысяч
Кредит – 4.300.000
Проценты – 13%
Стоимость жилья – 7.000.000
Платёж – 57.700
Первоначальное накопление – 3 года

Кстати, за это время девушка и хорошие декретные + пособие себе заработает и можно будет оставить на прожив с ре те же 30 тысяч.

Если пока не рожать, то на досрочное погашение можно направить ещё по 17 тысяч в месяц. Ну или пооткладывать их, чтобы спокойнее жилось в декрете, когда от з/п мужа будет оставаться всего 22.300.



Это я к чему. А всё к тому же, что при одном и том же доходе одна и та же семья может позволить себе совсем разное жильё по ипотеке. Если сразу станут рожать, то на 3.700.000 без возможности первые годы досрочно расплачиваться (на прожив 37 тысяч на троих + возможное отсутствие декретных и пособия). А если они же будут 3 года откладывать, то смогут рассчитывать на недвижимость ценой уже 7.000.000.

А если муж или жена зарабатывает больше… То у них вообще всё может быть очень просто. И они никогда не поймут тех, у кого во время рождения ребёнка общий доход на семью составляет, скажем, 25 тысяч.



А если муж+жена получают на двоих 150 тысяч? Тогда за 3 года накопят 4.320.000

Доход – 150.000
Кредит – 6.400.000
Проценты – 13%
Стоимость жилья – 10.700.000
Платёж – 82.400 (на прожив – 67.600
Первоначальное накопление – 3 года


Тут, правда, важно, чтобы муж получал хотя был 112.000. Иначе жене декрет долго не светит. Ну или просто сделать из излишних 37.600 после получения кредита подушку безопасности.


Но по факту каждый получает столько, сколько получает. А рожать в теории должны все. И чуть ли не по 3 ребёнка на семью, чтобы не страдала демография. Забивать в калькулятор взятие ипотеки с 3-мя детьми я даже побоюсь, т.к. это бессмысленно. Там доход у мужа должен быть ого-го.


Кстати, самым верным для неженатого мужчины, живущего у родителей и получающего з/п 80 тысяч, будет совсем другой путь. Если не шиковать и оставлять на прожив 15 тысяч, то можно откладывать по 65 тысяч в месяц, т.е. 2.340 за 3 года. Тогда:

Доход – 80 тысяч (на одного его)
Кредит – 3.400
Проценты – 13
Стоимость жилья – 5.700
Платёж – 44.000 (на прожив – 36 тысяч)
Первоначальное накопление – 2.340.000 (за 3 года)

Возможность дополнительно гасить кредит суммой 21 тысяч в месяц. И вот тут уже можно жениться. Совместно женой досрочно расплатиться. Родить. И потом уже брать ипотеку на расширение.



И в очередной раз вывод – сначала первоначальное накопление года 3, потом ипотека, а уж потом в этой квартире должны рождаться дети. И никак не наоборот. Другого выхода нам государство не оставило (я всё же о квартире в Москве). Жаль, что с экранов ТВ властьпредержащие читают нам зомби-лекцию про поддержку рождаемости, программы, доступную ипотеку и т.д. Рожайте чуть ли не по три ребёнка – государство вас поддержит. Брехуны, одним словом.