кредит на что? надо откладывать и досрочно гасить.
22000 детские занятия - что это? не многовато?
10000 на врачей - заменить на страховку при возможности.
по теме я бы определила сумму и сразу откладывала какую-то сумму, например, 30 тыс или 40 тыс.