По мне так однозначно 3-ка сейчас. Ибо все остальные вводные весьма иллюзорны, пока ничего и никого этого нет))
Живите сейчас, как удобно. А сейчас вам удобен первый вариант, сама пишешь.
А вот попозже и будете думать. Уже будет прилично кредит выплачен, если не весь. По доходу и желаниям будет понятнее. И нужда детей в отдельных комнатах тоже.