под куртку кофту обычно не надевают. подбирают куртку по сезону.
про термобелье точно не знаю, но наверное в группе в нем тоже не ходят? То есть его тоже надо как-то отдельно надевать.
В -20 ребёнка без кофты гулять водят? Может если есть три разных куртки зимних...